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              李璠:關于數據共享智能在金控集團的研究與思考

              發布日期:2022-03-19

              近日,《清華金融評論》迎來創刊第100期,刊登了中國光大集團科技創新事業部總經理、光大科技總經理李璠署名文章《關于數據共享智能在金控集團的研究與思考》,圍繞數據共享在金控領域發展現狀、數據共享智能實現數據可用不可見展開討論,并在賦能金控集團創新應用等方面做出分析與展望。

              打造共享智能體系,通過數據共享、技術共享、價值共享構建共享智能生態,有望解決金控集團中數據智能應用發展不充分與不平衡問題,助力營銷、風控、生態合作與管理能力提升,有助于金融更好支持服務實體經濟,推動金控集團實現高質量發展。

              數據共享在金控領域發展現狀

              金控集團是現代金融業重要經營組織形式之一,更是深化金融業綜合經營管理、產業與金融跨界合作的產物。我國的金控集團興起于2002年,當時光大集團、中信集團和中國平安被認定為三家金控集團。2017年10月,國務院金融穩定發展委員會將金融控股公司列為監管重點之一,并指出進一步明確立法原則和監管框架,健全完善相關的法律法規。2020年11月,《金融控股公司監督管理試行辦法》正式實施,該試行辦法遵循宏觀審慎管理理念,以并表監管為基礎,對金融控股公司的資本、行為及風險進行了全面、持續、穿透監管,推動金控集團規范發展,并將地方金控集團和產業金控集團納入監管范疇。2021年6月,根據《國務院關于實施金融控股公司準入管理的決定》、《金融控股公司監督管理試行辦法》等規定,中國人民銀行受理了中國光大集團股份公司和中國中信有限公司關于設立金融控股公司的行政許可申請,標志著我國金控集團申設和運營步入快車道。

              金控集團,通常同時擁有銀行、證券、保險、信托、投資、資產管理等不同屬性的多種金融牌照。相比單一法人金融機構,金控集團擁有的信息及數據具有金融屬性多元化和數據海量化等特征,在客戶協同營銷和聯合風控等領域具有較高價值。然而,從實踐看,由于金控集團數據覆蓋范圍廣泛、數據量大、類型多樣、關聯關系復雜,特別是銀行、證券、保險等牌照行業監管嚴格,且涉及眾多個人隱私數據和敏感數據,在數據智能共享實踐中存在“不敢、不愿、不會”三大難題。

              一是從認識上看,隨著我國數據隱私保護的關注,對數據共享監管也日趨嚴格。今年9月,《中華人民共和國數據安全法》正式實施,明確指出要“建立健全數據安全管理制度,落實數據安全保護責任”,數據安全已上升到立法層面。由于數據領域法律合規專業性較強,出于審慎保守角度,金控集團普遍面臨“不敢共享”的難題。二是從數據分布看,由于發展背景不同,成長路徑存在差異,金控集團企業內部間往往差異大,常存在數據要素分布不平衡、過度集中在某些企業的客觀現狀,導致數據多的機構“不愿共享”。三是從技術應用看,數據共享相關技術創新尚處于發展初期,無論是聯邦學習還是多方安全計算都有較高的技術門檻,“不會共享”對數據要素的高效流通及價值共享造成了一定的挑戰。

              如何構建有效的數據智能共享機制,破解“不敢、不愿、不會”三大難題,打破數據壁壘和數據壟斷,更好發揮數字經濟推動金控集團內銀、證、保、信等多場景協同共享,已成為當前金控行業實現高質量發展的創新熱點。

              數據共享智能實現數據可用不可見

              在當前數字化轉型發展的新時期,基于政策驅動和市場需求雙重作用,金控集團紛紛借助數字化手段探索構建合規的數據共享智能體系、賦能業務發展。從國內外領先實踐看,金控集團要破解“不敢、不愿、不會”難題,實現數據智能共享,應該在數據治理、數據協同、數據安全和數據信任四個維度打好基礎。

              一是做好金控集團數據治理框架設計。由于金控集團存在自身多法人、多場景、信息化水平參差不齊等特點,參照國際數據管理學會DAMA、數據管理能力成熟度評估模型DCMM等行業權威方法論,要在數據合規和數據安全的前提下開展數據治理工作,對數據質量持續監測、分析、反饋和糾正,從數據采集源頭控制數據質量,確保數據的完整性、規范性、一致性、準確性、唯 一性和時效性。通過制定數據標準、提升數據質量和發掘數據價值,逐步實現“看見—看清—看懂—決策”的數據治理目標。二是做好金控集團數據協同方案設計。《金融控股公司監督管理試行辦法》第二十二條指出:金融控股公司與其所控股機構之間、其所控股機構之間可以共享客戶信息、銷售團隊、信息技術系統、運營后臺、營業場所等資源,發揮協同效應,這為金控集團企業在合規的前提下實現內部機構間的信息資源共享、充分發揮不同子公司間的協同效應指明了方向。同時,要看到監管雖然在限定條件下允許金控集團信息資源共享,但如何在依法合規前提下開展數據共享是一個新課題,需要兼顧法律法規、行業監管、安全資質、技術手段等多方因素,特別是要明確數據所有者、控制者、處理者和使用者的關系以及如何分配利益等相關問題。三是做好金控集團數據安全保護設計。歐盟的數據保護規定GDPR于2018年5月正式生效,匯豐等國際金控同業以此為標準,已開展客戶數據安全保護探索。2021年11月,《中華人民共和國個人信息保護法》已正式施行,意味著企業必須建立起對個人數據尊重、對數據安全和用戶隱私強效保護的機制。以光大為例,為了充分保護個人數據隱私,集團在數據權限控制、數據加密存儲等傳統數據安全處理方案的基礎上,健全數據安全策略和安全標準,劃分數據安全等級,定期評估數據安全水平,同時進一步探索創新技術應用,采用了聯邦學習、零知識證明等技術完成數據保留在本地前提下進行多方聯合建模,實現數據安全賦能價值增值的目標。四是做好金控集團數據信任機制設計。數據共享應用的前提是解決數據可信問題,即讓各參與方確認數據的真實性和準確性。由于金控存在子公司眾多的特點,往往數據時效性、準確性存在短板,甚至會出現同類型報表在不同系統中數據口徑和結果不一致的情況?;谝陨蠁栴},金控集團可探索區塊鏈技術應用,通過私有鏈或聯盟鏈的模式在不同公司嵌入節點,實現數據資產信息上鏈、數據資產安全管控流轉、數據資產鏈上確權,從而解決信任難題,并為后續數據智能共享奠定基礎。

              在數據治理、數據協同、數據安全和數據信任等基礎上,金控集團可以依托聯邦學習、多方安全計算等先進技術,搭建數據共享智能體系,實現價值賦能。在這個體系中,核心關鍵就是做好數據智能。數據智能,指的是綜合運用大數據及人工智能技術,通過孵化體系化的機器學習模型并與金控集團風控、營銷、運營等關鍵領域的業務流程深度融合,促進價值提升。從國內外領先金控集團看,數據共享智能體系往往涵蓋數據共享、技術共享和價值共享“三層”,整體如圖1所示。

                圖1 金控集團數據共享智能體系圖

              體系最底層為數據共享,即數據要素層面的共享。作為共享智能的基礎,數據資產的統一管理和共享起到了數據價值的連接作用。對于可直接共享的數據,通過數據資產管理平臺實時、離線接入,并對這些數據進行加工與分析。對于敏感數據,可以共享其元數據信息,用分布式管理的思想匯聚各參與方的數據資產。

              中間層是隱私計算等創新技術的共享,這是共享智能體系的核心部分。技術創新加速構建了數字經濟時代的生產關系,為數據價值的共享流通帶來了新思路。依托聯邦學習、多方安全計算及區塊鏈等技術,可在“可用不可見”基礎上,構建以金控集團總部為核心,內外部機構協同連接的隱私計算體系。集團內部及各成員企業分別作為參與節點連接到集團平臺,支持其隱私計算應用場景落地。集團外部,通過連接開放合作伙伴,構建對外隱私計算生態,賦能集團內部業務發展。

              從全球范圍看,隱私計算技術已成為當前保護數據權益安全共享和個人隱私的主要技術手段。從發展歷程看,谷歌、Intel等國際領軍企業開創了隱私計算產業的時代潮流,微軟和Facebook也陸續開始大規模推進相關研究。我國自2018年開始進入快速發展階段,目前騰訊、百度、華為、光大、平安等都在隱私計算行業布局。特別是工業和信息化部、人民銀行、國家發改委、中央網信辦等近期先后提出要推進隱私計算技術的研究和應用,并推動在部分場景探索,該技術有望解決現階段數據保護和數據流通的行業痛點,將在金控集團的企業端和個人端數據智能共享發揮巨大的作用。

              最上層是數據價值的共享,數據共享流通的核心目標是通過挖掘數據價值持續賦能業務,從而促進業務生產力大幅提升。共享智能引擎可以在“數據不出本地”的情況下,實現多個參與方的聯合建模,擴大特征利用率,并通過孵化智能模型實現賦能業務價值,比如在聯合風控、交叉營銷、客戶識別、智慧經營分析等領域開展個性化、專業化的智能金融服務。

              用狹義的概念看,數據共享智能重點是以隱私計算、決策引擎為標志的數據智能技術創新,金控集團通過技術創新促進數據要素向業務生產力轉變,核心技術要求實現自主可控。從廣義的視角,這是金控數字生態圈愿景下的一整套體系,包括數字經濟概念下的三層共享機制,以及傳統數據治理和當前熱門的數據合規,實現“敢用、愿用、會用”,共同為數據共享智能體系保駕護航。

              數據共享智能在金控集團的創新應用探索

              以光大為代表的金控集團,正發揮技術優勢實現數據在合規前提下的“連接、賦能、創新”,為綜合營銷、風控和運營管理能力的發展提供了新動力。一是在連接方面,搭建數據港平臺、外部數據管理平臺實現金控集團銀、證、保、信等內部數據和外部數據互聯,同時采用分布式、加密、區塊鏈等技術搭建分布式可信決策引擎,實現在數據不出本地的情況下,達到遠程規則調用,實現數據共享。二是在賦能方面,通過智能營銷、風控模型,可以幫助成員企業在客戶生命周期各階段提供個性化、專業化的綜合金融服務支持。三是在創新方面,基于隱私計算的聯邦學習可以實現多個參與方的聯合建模,擴大特征利用率,有助于實現交叉銷售,提升風險管理水平。從應用效果看,數據共享智能解決方案在國內處于領先優勢,在銀??蛻暨w移效率較傳統模式大幅提升,服務的銀行與消金、信托智能風控規模超過千億,有效促進外部生態協同與管理提升。

              一是賦能協同營銷。交叉銷售是金控集團的特色,特別是銀行、證券、保險等往往具有大批重疊客戶和綜合金融需求,但各企業的客戶信息常常是分散存儲,且原數據難以直接共享。而依托數據智能共享,通過搭建分布式可信決策引擎,實現在數據不出本地的情況下,達到遠程規則調用和聯合建模。以光大為例,通過銀行和保險構建聯合智能營銷模型,銀保協同營銷效率較傳統模式提升3.8倍。而基于數據共享賦能的E協同平臺,帶動協同業務規模近8000億,效果顯著。

              二是賦能聯合風控。風險管理是金控集團的核心,特別是由于金控集團業態廣,風險呈現易傳導、易交叉、隱蔽性強的特點,對于疊加風險往往難以及時預警和識別。而依托數據智能共享,金控集團可基于子公司重要客戶和重點業務數據,通過關聯關系圖譜和聯合建模的方式,有效識別、計量、監測、控制重要客戶風險水平,及時向子公司提示各類風險預警信息,從事后向事前、事中前移,助力金控集團成員企業識別跨法人的交叉風險和多頭風險,更好避免風險傳導或者疊加,形成智能防火墻。再如,基于數據共享智能打造的分布式可信智能風控引擎,助力陽光消費金融公司實現近端規則自主可控,遠端規則調用和規則加密處理聯合共享,實現了共享數據生態體系下的數據可用不可見并嵌入到風控策略中,累計服務貸款規模超過百億。又如,通過共享智能引入外部數據,可有效用于證券行業的客戶風險等級分類等業務場景,某券商模型已覆蓋過萬企業級客戶。

              三是賦能生態連通。在服務內部同時,基于數據共享智能技術,金控集團可聯合外部合作伙伴構建跨組織的安全合規數據共享生態,充分利用外部數據資源賦能發展。例如在美國,微軟與多家銀行進行合作,基于聯邦學習技術利用銀行的既有數據進行反欺詐識別的模型訓練。在訓練過程中,銀行將各自模型訓練的更新成果上傳至微軟Azure云服務器,以供其更新聯合模型并尋找欺詐歸集,實現數據共享賦能。以光大為例,創新性的將數據共享智能引擎連接中再集團與光大永明保險,在合規前提下利用雙方數據資源建立聯合營銷模型,為光大永明的團險、個險營銷及運營服務的高凈值客戶挖潛、精準營銷等場景提供智能化支持,提升了承保轉化率近3倍。

              四是賦能管理提升。依托數據智能共享,金控總部可以有效連接內部各成員企業,在智慧財務、智慧運營、智慧審計等領域形成合力。比如基于大數據、人工智能、區塊鏈等工具和技術的應用,通過更好的數據收集、數據管理和數據應用,對金控集團企業的投入產出進行動態預測,對于企業資本的動態配置、動態管理,支持資源配置在核心領域和新興領域間實現平衡,在收益與風險間實現平衡,實現企業整體效益最大化。同時,通過深度挖掘、整合碎片化信息,實現金控集團客戶跨企業持有產品等核心指標的聯合統計和分析決策功能,對于產品定價、綜合運營等都有重要價值。

              總結與展望

              黨的十九屆六中全會,提出要立足新發展階段、貫徹新發展理念、構建新發展格局、推動高質量發展,推進科技自立自強。而在數字經濟新時代,構建健康、成熟、安全的數據智能共享體系是釋放數據價值、實現高質量發展的必備條件。特別是打造共享智能體系,通過數據共享、技術共享、價值共享構建共享智能生態,有望解決金控集團中數據智能應用發展不充分與不平衡問題,助力營銷、風控、生態合作與管理能力提升,有助于金融更好支持服務實體經濟,推動金控集團實現高質量發展。

               
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